Закон о залоге недвижимости и его особенности

В настоящее время банки предлагают своим клиентам широкий ассортимент разнообразных услуг по кредитованию. Залог под недвижимость или же любой другой вид имущества завоевывает все большую популярность. В этой статье мы рассмотрим, что представляет собой закон о залоге недвижимости и на какие моменты следует обращать особое внимание.

Юридические аспекты

Таким сегментом кредитования является ипотека, представляющая собой кредит, который берут для приобретения готовой или строящейся недвижимости. Но в последнее время все больше граждан начинают пользоваться потребительскими кредитами, которые дают возможность использовать средства под залог своего имущества.

На самом деле подобный вид кредитования с юридической точки зрения является ипотекой. Другими словами, не имеет значения, подо что оформляют кредит, для покупки новой недвижимости или же он берется под залог уже имеющегося объекта.

На бумаге и в плане итоговых последствий такие документы ничем не отличаются. Главным в подобных договорах являются слова "Залог недвижимости", которые означают, что физическое лицо оформляет ипотеку. Эти понятия являются синонимами. Такой кредит оформляют или как закладную, которая может быть перепродана банком, либо как договор залога.

Такой документ в случае не соблюдения прописанных договоренностей имеет одно последствие. В случае несвоевременной платы по кредиту банк имеет право забрать залоговую недвижимость. В данном случае не играет роли, есть ли у вас альтернативные варианты для проживания или прописан в вашей квартире ребенок. А в случаях неоднократной просрочки платежа, вы можете лишиться квартиры в судебном порядке.

Необходимые документы

Среди основных документов, которые могут потребовать банки обязательными являются:

• копия паспорта или удостоверения личности;
• заявление на получение ипотечного кредита;
• ИНН;
• копии документов об образовании и т.д.

Перечень документов и условия банков для получения денег под залог недвижимости будут аналогичны с требованиями при получении ипотеки. Единственное отличие может быть вызвано ситуацией, когда сумма выдаваемого кредита окажется значительно меньше цены закладываемого объекта. Но обычно эти исключения крайне редки и выражаются в таких мелочах, как необязательная подача справки о доходах, что иногда может только усложнить ситуацию, и собрать все необходимые документы вам будет намного проще и "дешевле".

Быстро оформить такой кредит не получится. На все уйдет около месяца. Неделю придется потратить на сборы всех документов по вашему недвижимому имуществу и составление заключения оценщика. Вторую неделю банк будет рассматривать вашу заявку, а следующие две уйдет на окончательный сбор документов и регистрацию сделки в федеральной регистрационной службе. Для ускорения процесса можно воспользоваться услугами ломбардов или частных ростовщиков, но в таком случае ставки по процентам будут значительно выше.

Цели кредита

В настоящее время большинство банков не запрашивают цель кредитов, особенно когда речь идет о простом потребительском кредитовании. Но существуют случаи, когда данный пункт должен быть обязательно прописан в договоре, вплоть до прекращения кредитования или изъятия объекта залога. Условиями предоставления кредитных средств может выступать покупка другого недвижимого имущества, ремонт или строительство. В данном случае основное отличие будет заключаться в процентной ставке, которая будет увеличиваться на 1-2% годовых.

Подходящая недвижимость

В залог берут любой тип недвижимости, начиная от квартир, заканчивая земельными участками. Главным условием является право собственности. Закон о залоге недвижимости действует одинаково и для недвижимости по кредитам под залог и в случае оформления ипотеки. Коттеджи и таунхаусы оформляют в качестве залога вместе с земельным участком. Поэтому в случае с арендованной землей, расположенные на ней объекты могут не взять в качестве залога.

Коммерческую недвижимость крайне редко дают под залог для получения кредитования физическим лицам. Это связано с тем, что такие объекты в основном являются собственностью юридического лица, что исключает возможность оформления кредита.

Вторая причина связана с тем, что гражданин, владеющий коммерческой недвижимостью, скорее всего является предпринимателем, вследствие чего можно сделать вывод, что займ под залог он берет на бизнес-цели. В данном случае кредит выдается уже не физическому лицу для реализации бытовых потребностей, а юридическому для осуществления коммерческих целей, вследствие чего меняется содержание договора, права и обязанности заемщика и перечень необходимых документов. Порой подобные вопросы решают с банками в частном порядке, но это довольно редкое явление.

Как же оценивается рыночная стоимость объекта недвижимости

Чаще всего оценку производит сам банк. В подобных случаях возможно снижение оценочной стоимости для уменьшения рисков реализации недвижимости в непредвиденных ситуациях. Но для вас данная ситуация выгодна отсутствием платы за работу оценщика и комиссией за оформление кредитных средств.

Конечно, если оценку будет проводить оценочная компания, вам придется оплатить расходы на специалиста, предоставленного банком. Но в таком случае вы будете предупреждены об этом заранее. Это повлечет дополнительные расходы, но в целом вы получите более объективную и реальную информацию о стоимости недвижимости.

Довольно часто банки требуют обязательной выписки всех проживающих на момент оформления договора лиц. Это делается для того, чтобы объект недвижимости можно было реализовать в случае не выполнения заемщиком всех условий залога. Но федеральный закон о залоге недвижимости гласит, что банк имеет полное право выселять проживающих на территории объекта, находящегося в залоге.