Какая форма кредита непосредственно связана с залогом недвижимости

Существует огромное количество разновидностей предоставляемых банками ссуд, однако, лишь некоторые из них требуют обязательного залога. Тем, кто никогда не имел дел с кредитами необходимо знать, какая форма кредита непосредственно связана с залогом недвижимости. Банками довольно часто используется залог как форма обеспечения возвратности кредита. В качестве залога может быть использовано движимое и недвижимое имущество.

Чаще всего в роли залога выступает автомобиль или квартира. Реже в качестве залога выступает земля или ценные бумаги. Но какая форма кредита непосредственно связана с залогом недвижимости? Это ипотека или ипотечный кредит, который может быть предоставлен, только если человек, берущий его, имеет некую недвижимость в собственности. Это может быть дом, квартира или земельный участок.

Залог на получение ипотечного кредита

Если некто берет в банке ипотечный кредит, значит, он берет его с целью приобретения объекта недвижимости, ведь для того он и создан. Однако, если при отсутствии некоторое время платежей по беззалоговому кредиту, банк имеет право подать в суд и даже при вынесении положительного решения о взыскании он навряд ли сможет отобрать у вас жилье. То с ипотекой необходимо быть осторожнее.

При не выплате ипотечного кредита, через суд, право собственности на залоговую недвижимость переходит банку, и он имеет полное право ее продать, а из полученных денег погасить задолженность.

В реальности же, после получения судебного решения о наложении ареста на имущество его довольно непросто реализовать банку. Сложности возникают по нескольким причинам:

1. Проблемы с оценкой недвижимости в связи с тем, что ипотека - это долгосрочный вид кредитования;
2. Многие боятся покупать недвижимость, на которую наложен арест, т.к. опасаются бывших или других хозяев, имеющих возможность оспорить их право на собственность;
3. Кроме прочего при приобретении такого объекта придется оформлять гораздо больше юридических и финансовых документов, чем при приобретении обычной недвижимости.

Во всем остальном мире, весь алгоритм продажи залогового жилья четко регламентирован.

Цель ипотечного кредитования

Целью ипотеки является возможность купли производственного или жилого помещения, их постройки, перепланировки или приобретения земельного участка. В качестве залога в этом случае могут выступать как объекты недвижимости, уже имеющиеся в собственности заемщика, так и объект для манипуляций с которым и берется ссуда.

Субъектов ипотеки несколько:

1. Ипотечные кредиторы. Финансовые учреждения, имеющие право выдавать ипотечные кредиты.
2. Ипотечные заемщики. Физические (или юридические) лица, которые приобрели некую собственность при помощи ипотечного кредита или те, у кого есть поручители, предоставившие собственный объект недвижимости в качестве залога для заемщика.

Объекты ипотеки - это магазины, жилые дома или квартиры, производственные помещения и здания иного назначения, а также земельные участки. Сумма, составляющая размер кредита, это лишь часть стоимости приобретаемого объекта недвижимости, что дает возможность использовать одно и то же помещение в качестве залога для нескольких кредитов. При условии своевременных выплат по кредиту, объект остается в собственности у заемщика с момента его приобретения.

Объекты недвижимости имеют преимущество по отношению к другим средствам залога, т.к. она не может обесцениться абсолютно, зачастую стоимость объекта повышается со временем.

Сотрудники банков, выдающие ипотечные кредиты, обязательно должны пройти специальную подготовку и обучение. Они должны иметь огромный запас экономических и юридических знаний, а также, быть психологами, чтобы адекватно оценить платежеспособность потенциального заемщика. Любой выданный банком ипотечный кредит, одобренный для недобросовестного заемщика, может нанести огромный ущерб банку.

Документы, применяемые для оформления ипотечного кредита:

1. Ипотечное обязательство. Оно должно быть подписано заемщиком и сохраняется у кредитора. Это документ, который позволяет сохранить за кредитором право возмещения убытков за счет продажи залогового объекта при условии, что заемщик недобросовестно выполнял условия кредитования.
2. Закладное письмо. Это ценная бумага, которая обеспечивает банку доход от объекта ипотечного кредитования в виде получаемых процентов. Она выпускается банком под залог недвижимого имущества.

Из-за того, что ипотека, это форма кредита, связанная с залогом недвижимости, которая обладает невысокой ликвидностью, очень важно, чтобы все займы были застрахованы и существовал вторичный рынок ипотек. Чтобы получить возможность провести рефинансирование кредита с помощью вторичного рынка банки выставляют на финансовый рынок ипотечные обязательства, которые стали ценными бумагами.

Ипотечное кредитование осуществляется за счет рассрочки платежа и выплаты процентов. Процентная ставка ипотечного кредитования зависит от приобретаемого объекта недвижимости и его локализации. Чем выше вероятность обесценивания объекта, тем выше процентная ставка.

Форма обеспечения возвратности кредита залог, но, несмотря на это, популярность ипотечного кредитования растет среди населения. В связи с этим, сформировался особый финансовый рынок, главным инструментом которого являются ипотечные облигации. На основе этих ценных бумаг, в роли эмитентов которых выступают крупные торгово-промышленные корпорации, формируется капитал, помогающий финансировать крупные строительные проекты.