Досрочное погашение ипотечного кредита

Большинство российских банков работают по схеме, когда деньги изымаются с заёмщика ежемесячно равными платежами. Получается, что первые годы заёмщик возвращает проценты, а сумма долга уменьшается незначительно. Только в середине срока суммы по выплате долга и процентов становятся приблизительно одинаковыми.

Некоторые банки работают по другой схеме. Сбербанк предлагает дифференцированные платежи и допускает возможность досрочного погашения платежей без дополнительных комиссий, штрафов и ограничений. Но для получения кредита заёмщику необходимо официальное подтверждение своего дохода. При наличии справки о доходе переплата может оказаться намного меньше. Большинство заёмщиков выбирают те банки, в которых существует возможность досрочного погашения кредита при отсутствии штрафов.

Отношение банков к досрочному погашению

Если стать на сторону банка, то досрочное погашение кредита для них не очень выгодно. Таким образом, они теряют стабильный поток финансовых средств. Отдавая деньги на определённый срок, банк рассчитывает получить определённый доход с этой операции. Возвращённый заранее кредит лишает его такой возможности. Кроме этого банк тратит деньги на рекламу и прочие расходы, за что он платит сейчас и предполагает получить доход с этого через несколько лет, когда заёмщик вернёт все проценты по кредиту. В случае досрочного погашения банк теряет возможность получения ожидаемого дохода.

Многие банки с удовольствием бы запретили досрочное погашение кредита. Только конкуренция и борьба за клиента заставляет их прибегать к такой услуге. Несмотря на это у банков имеются методы регулирования данной проблемы. Для этого они могут ограничить размеры досрочного взноса и таким образом создать заёмщику дополнительные трудности по сбору денег, ввести длительный мораторий и отсрочить на какое-то время досрочное погашение или просто усложнить процедуру дополнительным оформлением.

Поставив заёмщика в сложное положение, банк частично компенсирует свои потери. Эксперты утверждают, что банки выстраивают ограничения таким образом, чтобы за первые 5 лет обеспечить себе стабильный доход, а для стимуляции клиентов иногда снижают процентную ставку по кредиту.

Некоторые кредитные организации требуют подачи заявки о досрочной выплате за несколько недель или даже отправляют клиентов за специальным разрешением. В том случае если плательщик вовремя заявил о платеже, но не сумел его провести, то банки накладывают штраф.

Выгода для заемщика

Перед тем как сделать досрочное погашение, необходимо не только иметь деньги, но и просчитать как выгоднее. Иногда лучше платить по графику, а может быть будет лучше, выплатив штраф, погасить его досрочно.

Любой платёж, внесённый не по графику, приводит к полному пересмотру графика погашения. В таком случае разные кредитные организации поступают разными способами. Некоторые уменьшают общий срок выплат, другие изменяют ежемесячный платёж с учётом внесённых средств. Банк может предложить заёмщику выбрать тот вариант, который его больше устраивает.

При помощи калькуляторов предлагаемых банковскими сайтами невозможно пересчитать долг, учитывая досрочные платежи. Многие эксперты утверждают, что гораздо выгоднее сокращать сроки погашения кредита, чем уменьшать текущий платёж. Такой вариант позволяет быстрее избавиться от процентов и от уплаты тела кредита.

Исходя из этого, можно значительно сэкономить, внося досрочные суммы и уменьшая срок кредита. Таким образом, происходит экономия средств, которые в будущем должны пойти на расчёт с кредитной организацией и уменьшается время выплаты процентов.

Уменьшенный ежемесячный платёж снижает нагрузку на семейный бюджет. Тот, кто платит взнос, испытывая серьёзное напряжение с финансовыми возможностями, может воспользоваться и таким вариантом. Он даст возможность восстановить психологический комфорт и решить семейные финансовые проблемы. Не следует забывать о том, что в большинстве случаев выбор остаётся за кредитующей организацией.

При невысокой кредитной ставке следует задуматься о досрочном погашении. В жизни могут возникнуть разные ситуации. Потратив имеющие средства на досрочный платёж, можно поставить себя в такое положение, что придётся брать потребительский кредит или заём с большими кредитными ставками. В таком случае следует рационально распланировать свои расходы.

Психология человека при взятии кредита

Некоторые молодые работники берут кредиты с минимальными мораториями. Это поясняется тем, что они рассчитывают на то, что их заработная плата будет расти и им незачем обременять себя долговременными обязательствами. В качестве альтернативного варианта можно взять кредит с низкими ставками на длительный срок с большими мораториями. Тогда ежемесячный платёж будет не таким обременительным. Выбор между этими вариантами зависит от индивидуальных особенностей клиента.

Психология человека при взятии кредита бывает разной. Многие сознаются в том, что когда ситуация в государстве меняется и как правило в худшую сторону, а на них висит невыплаченный кредит и квартира под залогом, то начинается сильный психологический дискомфорт. Чтобы избежать депрессивного состояния и с уверенностью смотреть в завтрашний день, они напрягаются и стараются как можно быстрее выплатить кредит, при этом идя на дополнительные траты. Неплохо, если в этот период доходы заёмщика возросли. Бывали случаи, когда именно такие ситуации позволяли сэкономить несколько десятков тысяч долларов, при этом выплатив даже штрафы.